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2022-12-16
编者按：本文作者Ben Le Fort是一位个人理财领域的作家，他把自己对个人理财的思考都浓缩在了这篇文章中，从还款、存钱、创收、副业、到财务自由。全文篇幅较长，共分成三篇，本篇主要介绍第一部分：个人理财的5个基本概念，希望对您有所启发。本文译自Medium，作者Ben Le Fort，原标题为"A Simple, Comprehensive and Realistic Guide to Financial Freedom"。
(资料图片仅供参考)
作为一个个人理财领域的作家，我唯一的目标就是与我的读者们分享我从多年的个人理财中所学到的一切知识。
我的写作很大程度上反映了我生活中关注的财务问题。
2018年，当我第一次开始写关于个人理财的文章时，我专注于偿还债务和投资低成本的指数基金。
2019年，当我的债务消失了，我的收入稳步增加了，我就把我的注意力转向了财务独立，提前退休运动。这是我人生中第一次，我真正看到了通往经济独立的现实路线图。
2020年，我写了很多关于副业和“可伸缩收入”的文章。我花了大量的时间和精力把我的业余发展成一项真正的副业。
当我在2021年写这篇文章的时候，我着迷的财务概念是财务自由，我把它定义为能够在我想要的时间、以我想要的方式、在我想要的地方花时间做我喜欢的工作。
这篇文章总结了我曾经写过的每一个主要的财务问题，以及这些问题是如何使我更接近财务自由的。
工作是我们生活中重要的一部分。除了赚钱，它还能给我们一种使命感、成就感，以及与他人的联系，这些都是我们所需要的。
很多人在工作上的问题是，他们还没有找到合适的工作。
谈到工作，大多数人可分为两大阵营。
1. 很多人做着他们讨厌的工作，这些人在周日晚上会有一种害怕的感觉，为下一周的工作发愁。
2. 更多的人对他们的工作有不同的看法，他们在“容忍”自己的工作和“喜欢”自己的工作之间徘徊。
从某种角度来看，第二阵营的人(容忍/喜欢自己工作的人)比那些讨厌自己工作的人处于更危险的境地。
如果你讨厌自己的工作，你就会有动力尽快做出改变。如果你偶尔还喜欢自己的工作，并且报酬优厚，那么你就没有动力做出改变。这就是人们如何花40年时间做“好的”工作，却从来没有做过对他们来说特别有意义的事情的原因。
把你“喜欢”的工作做得“好”并没有什么错。我并不提倡任何人辞职去盲从自己的梦想。从事你喜欢的工作几年甚至几十年并没有什么错，尤其是当你要养家的时候。
做一个对依赖你的人负责任的人是一种很优秀的品质。我们应该赞美那些每周辛苦工作40个小时，为他们所爱的人提供美好生活的人。
我想说的是，在我们生命中的某个时刻，我们致力于追求符合以下标准的工作是很重要的。
有意义的。
我们能从做中获得快乐。
我们擅长。
给予我们能量，而不是消耗我们的能量。
它可以在我们想要的时间和地点，以我们喜欢的方式完成。
退休永远不会是我的目标，做符合上述标准的工作才是我的目标，不管是1年还是10年。
对我来说，这就是财务自由。如果你同意我的观点，那么请继续阅读，因为我将列出创造这种财务自由的具体步骤。
如果你想要财务自由不仅仅是一个白日梦，你必须牢牢掌握管理金钱的六个基本概念。
1. 了解你的钱去了哪里。
2. 建立一个强大的应急基金。
3. 偿还债务。
4. 采用简单的投资策略。
5. 制定一个基于目标的预算。
让我们来详细研究一下这些问题。
如果你不知道你每个月的钱都花到哪里去了，你怎么能更好地管理你的钱呢？金钱是一种零和游戏。
我并不是说花钱是坏事。如果你把每一分钱都省下来，你就活不下去了。生活不仅仅是攒钱。
重要的是你把钱花在什么地方
每一分钱都应该花在刀刃上，这是用钱的唯一用途。储蓄和投资的意义在于,确保你将来能够继续把钱花在你认为有价值的事情上。
花在消费品上的钱相对来讲价值更少，也不能让你更接近自己的目标，这是浪费。
追踪你的支出并不复杂。你所需要做的就是查看你的财务记录，如银行和信用卡对账单，并将你的每月支出分类。
我把我所有的开销分成三类。
1. “三巨头”。在住房、交通和食品上的基本支出。
2. 价值。把钱花在让你开心的事情上。
3. 消费的东西。任何不能提供实际价值的非必要支出。
追踪你的消费记录是一件很费事的事情，这也是为什么大多数人不这样做的原因。问题就在这里，理财既富有挑战性又简单，这就是为什么正确的心态比技术知识更重要。
如果你真的想获得财务上的自由，不要把事物的成本看成是金钱的单位，而要看成时间的单位。投资的每一美元都让你离获得财务自由更近一步。
再次强调，我并不是说你应该把每一分钱都存起来。但是通过追踪我们的支出，我们大多数人会发现，我们可以很容易地削减开支，而不会降低我们的幸福感。
真正的诀窍是找到一个你满意的支出水平，在保持支出不变的同时增加收入。
这是一道简单的数学题。
第一步：计算出你需要多少应急基金。
第二步：想出如何在合理的时间内节省出这笔钱。
当人们想到理财时，他们通常想到的是投资或偿还债务。你可能会惊讶地发现，一旦你开始追踪你的钱的去向，你需要做的第一件事就是为现金储蓄建立一个应急基金。
应急基金能为你提供财务稳定性。
即使你有一堆急于偿还的债务，在你建立足够的应急基金之前，债务也可能需要退居次要地位。你的目标不仅仅是尽快还清债务。你的目标是还清你的债务后，永远不再陷入债务。
为了确保你不会再次陷入债务，你需要财务稳定，这意味着要留出一些现金以备不时之需。
生活总有一天会出一些意外，问题是，我们不知道是什么时候。如果你有意料之外的支出，而你手头又没有现金，该怎么办呢？
你将需要借钱，然后又回到债务中。
如果有一件事比负债生活更糟糕，那就是摆脱债务，体验自由的感觉，却又再次陷入债务中。为了避免这种命运，我们需要手头有现金。
应急基金也是成为伟大投资者的必要条件。在你的投资上一个肯定会赔钱的方法是，在市场下跌时亏本卖出。
问题是，当股市崩溃时，通常紧接着或之前会有对经济的重大冲击。这意味着你很有可能在市场暴跌的同时丢掉工作。
如果你手头没有现金，又失业了，那么你将不得不亏本出售你的投资，来偿还抵押贷款。
你的应急基金里有多少钱？
下一个问题是，“我需要多少应急基金？”大多数金融专家建议在应急基金中存入3-6个月的基本生活费用。
虽然这些经验法则很有帮助，但应急基金的规模将取决于你的偏好和个人情况，包括你的工作保障。你觉得你的工作越不安全，应急基金就越重要。
任何在债务中挣扎的人都需要知道两种行之有效的策略。
1. 滚雪球法
2. 雪崩法
滚雪球法
“滚雪球法”以最小的余额优先偿还贷款。这是一个包含四步的过程。
第一步：列出你的债务，从最小到最大。
第二步：为你所有的债务支付最低还款额，除了最小的债务。
第三步：为你最小的债务支付尽可能多的钱。
第四步：重复，直到每笔债务都被全部付清。
雪崩法
“雪崩法”优先偿还利率最高的贷款。这也是一个包含四步的过程。
第一步：列出你所有的债务，从最高利率到最低利率。
第二步：除利率最高的债务外，对所有债务都支付最低还款额。
第三步：对最高的利率偿还尽可能多的债务。
第四步：重复，直到每笔债务都被全部付清。
每种方法都有它的权衡。
“滚雪球法”是基于体验小胜利的心理学。通过把注意力集中在最小余额的贷款上，你会感到一种“胜利”，因为你很快就还清了这比贷款。这会给你继续前进的信心。
“雪崩法”是数学上最有效的还清债务的方法。通过先还清利率最高的贷款，你可以支付最少的利息，有可能更快地摆脱债务。
对于生活中的大多数事情来说，你付出的努力、注意力和时间越多，你的结果就可能越好。“熟能生巧”这句话你已经听过无数遍了。如果你想在某件事上做得很好，你需要致力于掌握你的技能。
这个规则的例外是投资。你为成为一个“好投资者”付出的努力越多，你的结果可能就越糟糕。
如果你接受股票市场是相当有效的，也就相当于接受你无法获得超额收益。我不会选股票，也不会付钱给基金经理帮我选股票，而是通过投资少量低成本的指数基金“买下整个股市”。
多样化，不仅仅是一个流行词
无论你选择哪种投资策略，都要确保通过适当的分散投资来降低风险。
有两种方法可以使你的投资多样化。
1. 按资产类别分散投资。这意味着投资于多种类型的投资，比如股票、债券和房地产。
2. 多样化的地理位置。这意味着既要在国内投资，也要在国际上投资。
分散投资是管理投资风险的即聪明又简单的方法。
投资中面临的最大风险
我们刚刚讨论了一种情况，如果手头没有足够的现金以防失业，可能会迫使一些人在可能最糟糕的时候卖掉他们的投资。
事实上，大多数人不需要被强迫，而是他们自愿在最糟糕的时候出售，试图把握市场时机，但却失败了。
市场时机选择的一个经典例子是，一些人因为担心股市即将崩盘而抛售他们的投资。
市场时机选择之所以失败，是因为投资者需要完美地把握何时卖出，何时回到市场。没有水晶球，你很可能会搞砸其中一个，或者两者都搞砸。
控制你的恐惧
让我们记住为什么人们会在最糟糕的时候卖掉他们的投资：因为他们害怕。
如果你在市场下跌时感到恐惧，并试图卖掉你的投资，那么这是一个明确的信号，表明你的投资组合中存在太多风险。
一个简单的解决办法是，将你的投资组合的风险降低到你可以在市场波动最大的时期也能沉着应对的水平。
没错，通过降低风险水平，你将放弃更高的预期未来回报。但请记住，如果你被股市不可避免的波动吓得在市场可能最糟糕的时候抛售，那么股票等高风险资产的较高预期回报就毫无意义。
如果你能负担得起，咨询财务顾问是管理行为风险和避免低卖高买陷阱的好方法。一个伟大的财务顾问可以作为一个教练，防止你在经济衰退和市场崩溃的最糟糕的时候卖出。
这也是理财顾问的收入来源。当经济飞速发展，每个人都在赚钱时，很难看到人们去咨询顾问。
但当经济形势恶化，人们感到恐慌时，财务顾问可以为你提供巨大的价值，让你免于投资组合的最大风险：你自己的恐惧。
如果你想要获得财务自由，你需要选择一种投资策略并坚持下去，特别是当事情变得困难的时候。
如果有一件事比记录自己的支出更让人讨厌，那就是预算。
我不喜欢传统的预算模板。像“把收入的10%用于储蓄”这样武断的规定，我并不认同。它让预算变成了一件苦差事，人们会完全不相干这件事。
我更喜欢用一种更宽松的方法来做预算，这种方法会关注你的财务目标。
如果你刚刚开始，你需要考虑三个目标：
1. 建立一个强大的应急基金。
2. 偿还债务。
3. 为退休储蓄。
一旦你算出每个月需要留出多少钱来完成你的目标，你只需从每月的实得工资中减去这个数额，剩下的就是你能花的钱。
顺便说一句“退休”。财务自由的概念并不意味着你需要“退休”。就像我说的，我计划在那些让我感到兴奋、有意义并提供完全灵活性的项目上尽可能长时间地工作。
让自己有机会选择退休是至关重要的。
你的健康或其他经济因素可能会迫使你这么做，所以制定一个能让你在达到传统退休年龄时退休的计划是明智的风险管理行为。
一个简单的基于目标的预算示例：
假如一个月的实得工资是4000美元。
经过一番计算，你决定自己每个月需要留出以下数额的钱来实现你的财务目标。
1. 200美元作为应急基金
2. 600美元用来常还债。
3. 850美元为退休储蓄。
总共需要1650美元来实现你的财务目标。那么你剩下的2350美元就可以用来支付剩下的生活费用了。
从财务的角度来看，你怎么花剩下的2350美元并不重要。
然而，如果你想过一种更充实的生活，你就会想把更多的钱花在你生命中最重要的东西上。这就是为什么当我记录我的支出时，会把每件事都分为“三巨头”、“价值”和“消费的东西”。
如果我能把花在这三件事上的钱减到最少，那么在为我的财务目标和生活中我看重的东西存钱之后，就会剩下更多的钱。
一旦你掌握了基本财务计划的五个要点，你就建立了一个坚如磐石的财务基础。
现在，让我们来看看你能做些什么来锦上添花，并大大减少获得财务自由所需的时间。
我们将重点讨论两个概念。
1. 提高你的储蓄率。
2. 做你喜欢的工作来赚钱。
有两种方法可以提高你的储蓄率。
1. 在维持现有收入的同时减少支出。
2. 在维持现有支出的同时增加收入。
我们已经讨论了如何减少开支，也就是通过追踪你的支出，仔细看看你在“三巨头”生活开支上花了多少钱。
让我们专注于赚更多的钱，提高你的储蓄率，快速走上财务自由之路
我每年如何提高我的储蓄率
我最近写了一篇文章，讲的是我今年打算把税后收入的83%存起来。这是非常有野心的，如果实现了，将会加快我财务自由的进程。
对我来说，仅靠削减开支来达到这样的储蓄率几乎是不可能的。一些极度节俭和极简主义的人可以在合理的收入上节省80%或90%的工资。
但对我来说，牺牲那么多不会让我高兴的。
我之所以能保持超高的储蓄率，是因为我有了一份副业来赚取额外的收入。
让我们来看看副业如何让你的财务状况变得更加宽松。
你的收入是你财务生活的引擎
我需要你明白，虽然这是一个非常简单的观点，但它是一个至关重要的真理。
你的收入是你最重要的投资。
所有其他的储蓄和投资都是靠你为自己创造的收入来实现的。
像我这样的经济学宅男，可以把你赚取收入的能力称为你的“人力资本”。就像金融资本一样，你可以对你期望在职业生涯中获得的未来收入进行折现计算。
这里有一个简单的思考方法。
你的人力资本的现值是我今天需要给你的钱，让你能在生活中不再工作，还能保持同样的生活水平。如果你的年龄在35岁以下，你的人力资本的现值可能价值数百万美元。
那么，副业有什么好处呢？
1. 它能使你的人力资本多样化。
2. 它增加了你的人力资本。
3. 从心理学的角度来看，它让储蓄变得更容易。
我们已经花时间讨论了为什么投资多样化很重要。多样化只是一种管理风险的方法。如果一项投资正在失去价值，这些损失可以被另一项价值增加的投资抵消。
如果你只有一种收入来源，你就是把所有的鸡蛋放在了一个篮子里。
对大多数人来说，如果他们失去了工作，不久他们就会无法支付账单，开始穷困潦倒。但另一方面，如果你有一份副业，能带来足够的收入来支付必要的生活开支，你就不用太担心短期内失去工作。
如果我们承认赚钱的能力是我们最重要的资产，那么通过使收入多样化来管理风险是有意义的。这就是为什么我整个成年生活都有副业的原因之一。
兼职赚来的钱更容易省
正如我们已经在文章中讨论过的，赚更多的钱本身并不足以实现高储蓄率。你还需要维持目前的消费水平。
很多人存钱困难的原因之一是，他们倾向于根据自己的工资来消费，只有在他们买了所有想要的东西后还有剩余的钱时，才存钱和投资。
有很多方法可以增加人们的储蓄，比如自动储蓄，然后花剩下的钱。然而，对大多数人来说，从心理学的角度来看，把兼职或第二份工作赚来的钱存起来要容易得多。
因为副业的收入与你的薪水无关，你会发现更容易把这笔钱与薪水“分开”看待，也更容易把它存起来。
简单地说，比起在工作中获得加薪，用兼职赚来的钱来增加财富更容易。
我的副业收入与我朝九晚五的工作薪水基本一样重要。
我有一份薪水不错、福利很好的工作，还有固定福利养老金。
我的工资和福利涵盖了我的退休储蓄（通过退休金）、医疗或牙科费用（通过公司福利）以及所有的生活费用（通过我的工资），剩下的可观数额用于储蓄和投资。
考虑到我的薪水和福利所能支付的费用，我可以把兼职赚到的每一分钱都用于投资。
所以，我的副业收入每年都在增加，我的储蓄率也在增加。
广义地说，副业有两种。
1. 第二份工作
如果你有一份用时间换金钱的副业，那这就是第二份工作。比如，下班时间开滴滴就是第二职业。
2. 兼职创业
另一种类型的副业是没有固定时间的，你赚的钱完全取决于你的工作质量和你推销的能力。
这个类型的副业都有可观的收入，你的收入没有上限，但也不能保证你能赚到钱。
开设博客、销售数字产品或开设电子商务商店都是这类型的副业。
那么，你应该选择哪种副业呢？这里有一个简单的方法来解决这个问题。
就像金融资本一样，你的人力资本也可以分散投资于“股票”和“债券”。
如果你是一名终身教授，那么你的人力资本就像是“债券”。每个月你的银行账户都有同样数额的钱进入，虽然你被解雇的几率很小，但你的收入潜力也是有限制的。
如果你拥有一家企业，或从事100%提成的销售工作，那么你的人力资本就像是“股票”。潜在的收益是没有限制的，但是它也可能在某一天暴跌到0美元。
为了平衡和多样化你的人力资本，你需要选择一个与你的本职工作相反的副业。
如果你的日常工作像股票，那就找一份像债券一样的第二份工作，提供可预测的稳定收入来源。
如果你的日常工作像债券，那就找一份像股票一样的副业，为你的收入提供无限增长的上行潜力。
两全其美的方式
当我开始我的副业时，我正处于一个优越的地位，我朝九晚五的工作可以支付我所有的生活费用，并允许我储蓄。这意味着我可以把副业的收入全部存起来投资。
我有一份像债券一样的日常工作，所以我决定做个副业，兼职创业。这第二笔收入改变了我的财务生活。我能从我的工资中存下一大笔钱，但因为我的工资看起来像债券息票，我不太可能大幅提高我的实得工资，所以我能存的钱是有上限的。
但是，既然我朝九晚五的工作可以支付我所有的生活费用，甚至还能有富余，这就意味着我可以把副业赚来的钱100%用于投资。
所以我把副业赚来的每一分钱，都直接存入投资账户。
随着副业的发展，我将有更多的钱用于投资。
每年我的投资数额都比前年更多。
与此同时，前几年的投资收益开始体现出复利的力量。
这种良性循环就像一个财富雪球。每一年，我的收入、储蓄和投资收益都比上一年有所增长。
如果我的业务继续以过去12个月的速度扩张，我就能让自己在未来四年内实现财务独立。在那个阶段，即使我丢了工作，生意也失败了，我仍然可以用投资产生的收入来支付所有的生活费用。
回想一下我对财务自由的定义。
能够在我想要的时间、方式和地点做我喜欢的工作。
采用我们之前讨论过的五项个人理财原则，创建一个收入可扩展的副业，有可能让你在短期内获得财务自由。
然而，有一个关键因素你不能忽视。
如果你开始了一个副业，它应该是你喜欢做的事情。
逃离你讨厌或“忍受”的朝九晚五的工作，只为自己工作，却在做你讨厌的事情，这有什么意义呢？
拥有收入是不够的，要想获得真正的自由，你必须热爱你所从事的项目。
我创造了一个副业，做一些我热爱的事情，谈论个人理财以及我们如何用钱过上最好的生活。
我从2018年开始写关于钱的文章。在我写作的第一个月，我赚了大约15美元，这让我很兴奋。
我很快就意识到，通过做自己喜欢的事情来挣钱是一种令人上瘾的感觉。
从纯粹的成本效益角度来看，一开始这并不是一个有效利用时间的方法。我可能花了超过40个小时才赚到那15美元。这样的话，我每小时的工资就不到40美分了。
当你开始一个有可扩展收入的副业时，这突出了一个重要的教训：一开始，你会工作很长时间，而几乎赚不到钱。记住，大多数企业都失败了，你可能也逃不掉。
在我成为一名成功的个人理财作家之前，我创办了一家家庭健身公司，后来失败了。在2年的时间里，我投入了数百甚至数千个小时，却从未盈利。
当我告诉妻子我要开始写个人理财方面的文章时，我想她一定很紧张，因为如果我把所有的心血都投入到另一笔失败的生意中，我可能会精疲力竭。
这是一个非常现实的风险，特别是如果你要开始一个副业，一份全职工作，有一些社交和家庭生活的话。创业者很多容易出现职业倦怠和心理健康问题。每有一个埃隆·马斯克，就有成千上万的潜在企业家正遭受焦虑、倦怠和抑郁的折磨。
我这样说并不是要阻止你创业，但是你应该意识到其中的风险：一家企业不仅会带来财务风险，也会给你的健康带来风险。
所以，当我开始写关于个人理财的文章时，我最初把它看作是一个“激情项目”。虽然我希望赚钱，但这并不是主要的激励因素。关于理财，我有太多想说的了，我需要一个发泄的渠道。
因为写个人理财让我很开心，所以我可以在6、7个月几乎不赚钱的情况下继续这样做。
当一篇文章（现在回想起来很平庸）像病毒一样传播时，我感觉很幸运。2018年10月，我从写作中赚了500多美元，于是我开始建立一个读者群。
在我获得最初的成功后，我承认我变得贪婪了，现在我意识到我可以从写作中赚钱，收入又重新成为我的主要动机。
这让2019年的压力特别大，因为我想继续通过写作赚更多的钱，但收入每月都有很大的波动，让我的情绪像坐过山车一样。
这给我带来了另一个关于经营副业的建议。
商业成功和收入不是线性的。连续几个月的收入增长并不能保证你的成功会直线上升。看了太多《创智赢家》(Shark Tank)，听企业家谈论每月利润增长20%以上，我觉得自己的大脑被扭曲了。但事实证明，大多数企业并非如此。
能让我保持稳定的最好方法是，拿出我引以为傲的作品，降低期望值，当我超额完成目标时，我会感到高兴。
当你进行更多的练习时，你的技能会越来越好，如果你幸运的话，你会达到一种水平，你可以用同样的努力继续赚更多的钱。
我认为你可以把任何能给你带来可观收入的东西称为事业。如果我只是继续写作，并通过写作赚得越来越多，我相信这也算是一门生意，一个事业。
然而，在2019年末，我决定我真正想要的是可预测的月收入。要做到这一点，我需要一个产品。
所以，我开始工作，把我写的主题转换成三种不同的数字产品。
在线课程。
电子书。
支付订阅。
这是一个让我的业务多样化的聪明方法，因为到目前为止，我已经写了100多篇文章,所有的基础工作和需要的研究都已经完成了。
在此之后，我便需要投入大量时间去创造我之前所创造的内容，并将其重新打包成各种形式。
我不想让这听起来很简单，因为它需要大量的工作。2020年，我花了数百个小时，学习如何创建和营销课程和电子书。
但就像我的写作一样，我做的练习越多，我在这些任务上的效率就越高。与博客文章不同的是，电子书可以在首次出版后很长一段时间内继续赚取稳定的收入。
实现财务自由所需要的时间归结于一个因素：你喜欢的工作所能挣到的钱与你的生活费用相比较。
许多兼职企业家给自己施加了太多的压力，想要马上从他们的生意中获得全职收入。这可能会导致我们之前讨论过的职业倦怠和心理健康问题。
如果你找到了自己真正感兴趣的副业，为什么不设定一个现实的目标，确定什么时候可以全职从事它呢？
这就是我提出10%法则的原因。
这让我想到了10%法则：如果你第一年可以通过做自己喜欢的工作，来获得你目前收入的10%，这个比例在以10%的速度增加，那么你就可以在不超过10年的时间里实现财务自由。
按照10%法则，怎样才能确切地知道什么时候实现财务自由呢？
要理解10%法则的工作原理，最简单的方法是看一个例子。
让我们做出如下假设。
你有一份年薪7万美元的正式工作。
扣除税费后，你的年收入是48,000美元。
你每年的支出相当于你税后收入的90%，即43,200美元。
每年，你的实得工资和支出都会上涨2%。
也许你喜欢烹饪，在厨房里为准备美味佳肴是你最喜欢做的事情之一。所以，你找了一个副业，业余时间做一些烹饪食谱的视频。
在开始你烹饪副业的第一年，你的目标是替换掉10%的税后收入，即4800美元。
在你开始副业的第二年，你的目标是用副业来取代你税后收入的20%，总计9792美元。
每一年，你都会增加副业的收入，以取代你日常工作额外10%的税后收入。
第9年之后，你从副业中获得的收入和你每年的支出是50,616美元。
下表总结了这一点。
当你可以用自己喜欢的工作支付生活费用时，你就获得了财务自由。
要明晰的是，为了确保你做出的比较是同口径的，你从副业中赚到的收入也应该扣除税收来计算，因为它取代了你从日常工作中赚到的净收入。
节俭的生活将大大缩短你实现财务自由时间
如果九年听起来真的太久了，那么我还有一个办法，可以让你不必等上九年。
记住，财务自由的关键在于,你可以用自己热爱的工作带来的收入来支付所有的生活开支。
在上面的例子中，我们花了九年时间来实现财务自由，我们假设在第一年，你的生活开支是你税后收入的90%。
你的生活支出占你实得工资的百分比越低，你需要从副业中替代的当前收入就越少。
如果你的生活开支是你税后收入的80%，你可以在8年内实现财务自由。
如果你的生活开支是你税后收入的70%，你可以在7年内实现财务自由。
假设你可以通过你的副业来代替你每年税后收入的10%，你的生活开支越低，你就能越快实现财务自由。
下面的图表总结了这一点。
你调整收入的速度越快，你就会越快地实现财务自由
“10%法则”是假设你每年用副业或你感兴趣的项目来代替你日常工作收入的10%。我选择10%这个比例有两个原因。
1. 这个数字是比较现实的（追求你热爱的事业可能需要很长时间才能给你带来可观收入）。
2. 10%是个整数，人们喜欢整数。
我的观点是，10%不是什么神奇的数字，是个大约的数。如果你每年能把你日常工作收入的10%以上换成自己喜欢的工作，你就能更快地获得财务自由。
唯一的神奇数字是,你的年开支和你热爱的工作所产生的净收入之间的差额,一旦这个数字是0美元，你就获得了财务自由。
什么算“生活费”?
我一直用生活费这个词，那么生活费包括什么呢？这很简单,就是从你的口袋或银行账户流出钱。
这意味着你所有的传统生活开支，如住房、食物、交通、娱乐、旅行等。
生日和节假日等季节性消费。
还包括一些短期储蓄，例如，用于应急的钱、房屋维修基金或旅游基金。
最后，它还包括你需要为长期退休计划储蓄和投资的基本金额。
没错儿，你需要为退休而储蓄，如果你做着自己喜欢的工作，你可能会想:“我永远都不需要退休。”但问题是，这事你说了可能不算。
当你达到传统的退休年龄时，你的健康状况或经济状况可能不允许你继续工作。
所以，在实现财务自由之前，你需要从你的副业收入中为退休存一笔基本的钱。
有两种方法可以做到这一点。
如果简单地把收入的10%存起来作为退休金，这种预算方式是非常不科学的。
你要根据自己的情况，花点时间算出你需要为退休存多少钱。这比较费事儿，但值得。
一旦你可以通过做自己喜欢的事情来支付所有的生活开支和储蓄需求，你就可以在财务上实现自由了。
财务自由并不是终身的保证
因为财务自由取决于你能从做自己喜欢的事情中获得的收入，所以这是一个不稳定的状态。获得财务自由并不能保证你一生的自由。
如果你不能从你热爱的工作中获得足够的收入来支付你的支出，你也可能会失去财务自由。
如果你只是在个别月份收入不佳，那这可能只是一个暂时的情况,但如果是一个永久的情况,你就需要接兼职或其他朝九晚五的全职工作,你可能不“爱”,但毕竟你需要继续支付生活费。
这就是为什么很多人在副业收入一开始超过生活开支时，不会真的就认为自己实现了财务自由。我认为自己就是其中的一员,我的副业产生了足够的收入来支付我大部分的生活开支，但我依旧很高兴地继续我朝九晚五的工作，我喜欢的工作帮助我积累更多的资产，给自己提供更大的财务缓冲。
现在，我把我的副业赚到的每一分钱都拿来投资。随着我的投资组合的建立，它开始自己产生收益，如果我选择抓住财务自由，让我的副业成为我的主要业务，那投资组合产生的收益可以在我拮据的月份帮助补充我副业的收入。
这并不容易，也不能保证成功，但你需要知道，有一天你绝对有可能实现财务自由。从第一步开始，从你喜欢的工作中获得10%的收入开始。
文章仅供参考，不应该被视为财务或法律建议。并非所有的信息都是准确的。在做任何重要的财务决定之前，请咨询财务专业人士。
译者：Jane
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